Carta 2 a SBIF: Simulaciones de banco Security con USURA

Santiago, 30 de julio de 2018

Señor

Mario Farren Risopatrón

Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras

Presente

Ref.: Solicita que se oficie a Banco Security por simulaciones con usura

Estimado señor:

En mi calidad de ciudadano, y con el fin de seguir contribuyendo al fomento de la trasparencia y la competencia en la industria del crédito, me permito escribirle una segunda carta abierta^[1], con el fin de que usted, en su función como Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras, tome conocimiento de la grave situación que se informa y tome las medidas correspondientes.

Tras el análisis del ranking de julio que publica el sitio web www.mimejortasa.cl, del cual soy fundador, salió a la luz una grave situación que afecta directamente el bolsillo de los consumidores y que, incluso, podría tener ribetes delictuales.

Caso Banco Security: algunas de sus simulaciones exceden la Tasa Máxima Convencional

En las simulaciones obtenidas el 18 de julio desde la página web de Banco Security, en el caso de créditos de UF 3.000, 20% de pie, a 20 y a 25 años, el costo final para el cliente calculado por www.mimejortasa.cl en ambos casos excede la Tasa Máxima Convencional de UF + 5,20% anual, vigente a dicha fecha. En síntesis, la metodología utilizada (descrita en detalle en la página web) incorpora todos los desembolsos que el cliente debe hacer  producto del crédito (dividendo, seguros, costos y gastos asociados), y los expresa en la tasa equivalente compuesta anual. La metodología difiere de la CAE (Carga Anual Equivalente) que calcula el banco.

Pero independiente de lo anterior (tema que por su complejidad y extensión será tratado en una carta aparte), el problema con las simulaciones del Banco Security no es –solamente- que según la metodología citada el costo final para el cliente es mayor a la Tasa Máxima Convencional, sino que es la propia tasa de pizarra del Banco Security la que excede –de entrada- la Tasa Máxima Convencional y, en consecuencia, también la propia CAE que calcula el mismo banco.

En concreto:

• Para la simulación de un crédito de UF 3.000, 20% de pie, a 20 años, la tasa de pizarra del producto Crédito Universal es UF + 5,75% anual y la CAE informada es UF + 5,96% anual.
• Para la simulación de un crédito de UF 3.000, 20% de pie, a 25 años, la tasa de pizarra del producto Crédito Universal  es UF + 5,75% anual y la CAE informada es UF + 5,94% anual.

Independiente de que quizás la mayoría de los créditos colocados por este banco probablemente sean por montos mayores por operación, donde las tasas pizarra serían menores a las citadas, considerando además su perfil de cliente, el tema central es que para este producto específico, la tasa ofrecida y publicitada excede la Tasa Máxima Convencional. Más aún cuando se trataría del “Crédito Universal”, establecido para facilitar las comparaciones entre bancos y supuestamente entregar más competencia.

Cuerpo legal

• Ley 18.010, Art. 2: “(…) En las operaciones de crédito de dinero reajustables, constituye interés toda suma que recibe o tiene derecho a recibir el acreedor por sobre el capital reajustado”.
• Ley 18.010, Art. 6: “Interés corriente es el interés promedio cobrado por los bancos y las sociedades financieras establecidas en Chile en las operaciones que realicen en el país…”.
• El Código Penal, Art. 472, tipifica la siguiente conducta como delito: “El que suministrare valores, de cualquier manera que sea, a un interés que exceda del máximo que la ley permita estipular, será castigado con presidio o reclusión menores en cualquiera de sus grados…”.
• Ley 18.010, Art. 8: “Se tendrá por no escrito todo pacto de intereses que exceda el máximo convencional, y en tal caso los intereses se reducirán al interés corriente”.

Petición concreta

A la luz de los antecedentes aportados, respetuosamente le solicito a usted, en su calidad de Superintendente de Bancos e Instituciones Financieras, lo siguiente:

• Se audite a Banco Security con el fin de determinar cuántos créditos (“universales” u otros) efectivamente ha colocado en una situación de usura.
• En caso de encontrarse créditos con usura:
  • Que se calcule el exceso cobrado en relación a la tasa de interés corriente.
  • Que se informe a los clientes afectados y se les realice como mínimo la devolución de dinero correspondiente.
  • Que se entreguen los antecedentes al Ministerio Público.
  • Que se analicen las sanciones administrativas correspondientes.
• Se instruya a Banco Security modificar a la brevedad su página web y que garantice que créditos futuros no presentarán problemas tanto en su simulación como en el cierre de negocio.